01
重疾险都是骗人的
最近频繁遇到急性胰腺炎刷屏，说起来保险公司也挺冤的。
本来这一病种被纳入重疾险的目的是：若患者因为胰腺感染导致组织坏死，不得不进行大创口的开腹手术。
为了弥补术后长时间无法工作的经济损失，有购买重疾险的患者能够一次性拿个理赔金，回家好好过日子。
重疾虽然凶险，还真不一定致死。
如果扣除心梗、脑梗等没能第一时间得到抢救的情况，在年轻人当中，重疾的致死率可以说是九生一死。
现在好了，即便需要手术的急性胰腺炎，多数时候也就走个腹腔镜微创，多花点钱，出院又是一条好汉。
感恩医疗水平的发展。
可恰恰是手术方式的进步，导致达不到重疾险条款中开腹手术的要求：
保险公司果断拒赔。
比如文中这位兄弟，因重症急性胰腺炎住院花了13万，结果换来保险公司的拒赔。
因为吴师傅的急性重症胰腺炎和条款中的急性坏死性胰腺炎开腹手术，确实不是一回事，条款重点保的是开腹手术（带来的持续伤害），字数都不一样啊。
合理吗？不好说。我也不是法官，只能说这事值得深思。
但我们要明确一个概念：花了很多钱≠符合重疾条款
做个牙齿正畸+种两颗牙，近10万的费用就进去了，也是符合花费巨大。
医保？商业保险？放心，基本都不会管。
也就是说，骑着白马的不一定是唐僧，花费巨大的也不一定就是重疾。
重疾的原则除了很花钱之外，往往还会长期影响患者生活，比如癌症、脑中风后遗症、失明、失聪。
无论哪一款都让人分分钟怀疑人生。
而如果只是良性肿瘤、短暂性脑缺血、高度近视、听力下降就想拿到重疾的理赔基本是没可能的。
想想保险真是骗人的。。。
虽然在舆论媒体的压力下，吴师傅拿到了保险公司的通融赔付，毕竟走法院也大概率会照顾弱势群体。
但这事完全有更简单的解决方法，像下面这个赔得很干净爽快的，而且一赔就是84万，都不带犹豫的。
同样是急性重症胰腺炎，为啥差距就这么大咧？
因为人家买的是医疗险。
保险公司：我们真的不差钱，你买对我们就赔好。
02
医疗险的前世今生
保险作为“舶来品”，在中国还有很长的路要走。
没有百万医疗险以前，保险公司的组合拳往往是重疾+附加住院医疗，搭配销售。
这种情况下，时有消费者住院花了很多钱，比如流感下同桌的他，ICU体外呼吸机一开，几十万进去了。
但在重疾条款上未必就找到符合理赔的理由，故而保险公司又被誉为“保死不保生”的传销组织。
这位看官要说了，这不是有搭配住院医疗吗？
没错，但过去的住院医疗险由于不设置起付线，价格与保额呈直线上升的关系。
买几百块的住院医疗也就不过是-的保额，如果超过这个额度，随便上点进口药，上个高科技设备，那就和碎钞机一样的，1万块不够一天的费用。
而如果恰好患者本身的病情未达到重疾标准的情况，就只能去保险公司门口拉横幅了。
自从百万医疗险成为网红产品之后，整个行业似乎都变天了：同样几百块钱，竟然能买到高达万的住院医疗额度！
一下子翻了倍的额度，是因为保险公司过去一直都在骗人吗？倒也不是。
03
百万医疗险的诞生
在区分小病住院和大病住院之前，医疗险理赔率是非常高的，毕竟随便一个医院躺几天。
据卫健委统计显示，人均住院费用约为元/年，扣除社保后，恰好在左右小额理赔的范围。
保险公司理赔频率高了，保费自然也就居高不下。
而百万医疗做了一件事情，就是把这种小病住院的理赔要求挡在门外，要求社保报销后的自费1万起，超出部分才给予报销。
这位看官又要说了，你这不坑爹吗？人均医疗才，你要1万以上才给报，这种产品买来辟邪？
正因为赔的频率低了，保险公司可以在价格上很有空间，能够把理赔金给到那些真正需要“雪中送炭”的重病患者。
听起来很拗口，来举个例子：
假设某甲花块钱买了一份没有起付线限制的医疗险，保险公司愿意住院只花了1分钱都给你报销。可由于赔的概率增加了，那这份保险最高也就只能赔1万块。
但如果我告诉你，前面那个赔了84万的医疗险同样也只要块呢？只不过是人家多了一个1万的起付线，是不是就感受到保险公司的诚意了。
虽然设置了一个门槛，但确实更能够把好钢用在刀刃上了，这是整个行业的进步。
04
百万医疗险的不足
那肯定有人就会嘀咕了，既然百万医疗险又便宜，又实惠，那我们只买医疗险不就完事了，为啥老有业务员骗我买那么贵的重疾险？
还不就是为了骗钱吗！
重疾险能挣钱是事实，毕竟业务员也要挣钱才能活下去。
但必须要了解的是，医疗险并不完美。
1、首先一点，重疾险属于长期保险，通常是交一阵子的钱，保一辈子的时间。并且重疾险的缴费基本是固定的，无视将来物价怎么变，所以在缴费初期会让人觉得贵了。
而医疗险则是交一年，管一年，价格每年都会涨，无论是年龄大了，还是物价涨了，都是医疗险调价的借口。不要看现在白菜价，指不准未来就是白粉钱。
2、根据现有健康保险的管理办法和监管，医疗险无法保证续保。
由于医疗险没有病种上的限制，未来疾病的发生情况，医疗水平的变动，保险公司的经营风险，都存在不稳定性。故而监管不允许保险公司承诺医疗险保证续保，必要时候直接停售。
因此，几乎所有医疗险都迈不过未来有可能统一停售/涨价的槛。
良心一些的医疗险会在合同上注明，不因为健康状况变化影响续保，心机一点的产品在被保人理赔过后，审核不给过，直接就拒绝续保，后续治疗想报销？门都找不着。
要知道，很多慢性病都是要数年，甚至数十年的治疗过程。
确诊慢性病后，医疗险直接拒绝续保，就像洗头发洗到一半，突然没水了！
而重疾险则往往具有条款限定的赔付范围，固定的理赔额度，因此几乎不受医疗水平变化的影响。甚至即便保险公司经营不善导致清算，这类产品也极大概率会有监管指定公司来接管。
3、虽然医疗险是高达万的额度，但也只是根据实际医疗开支实报实销，并不是一次性赔付万。
而对于长期严重影响生活的情况来说，医疗费用仅仅是冰山一角。
无法正常工作的时候，车贷房贷怎么办？教育子女费用，赡养父母费用从哪里来？
还有柴米油酱醋茶呢？总不能靠嗑药过日子吧？
就算这些都不用担心，多几十上百万的重疾理赔，至少一段时间可以生活无忧，安心养病。
还有些类似意外导致双目失明，或者重大后遗症等，医学上也无能为力的情况，医生说：出院后就没啥好治的了，回去好好休息吧。
但如果没有重疾险一次性打钱提供的保障，回去真的能好好休息吗？
所以说，医疗险和重疾险是一种互补的关系，就目前的保险行情来说，谁也代替不了谁。
05
小结
事实上，除了上述说到的百万医疗险，针对不同人群，医疗险还有不同的细分：
需要特需部、国际部、医院报销的，有对应的高端医疗；
需要出国治疗的，有对应的海外医疗；
需要特殊治疗方式，如质子重离子的，有扩展报销责任的医疗险；
在重疾险、医疗险之外，不同家庭结构和背景的消费者，根据不同的责任和风险，还会存在意外险、定期寿险、终身寿险、年金保险的不同需求。保险并不是一蹴而就的牟利工具，而是协助每个人守护家庭的科学规划。欲知后事如何，且听下回分解
我愿尽余之能力与判断力所及，遵守为客户谋利益之信条，不论至于何处，遇男遇女，贵人及奴婢，我之唯一目的，为客户谋保障......